永宝网保险业“反内卷”号角吹响！大省金监局局长呼吁长远发展，此前福建、安徽等地行业协会均有倡议

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　　来源：险企高参

　　保险业苦“内卷”久矣。

　　这两日，金融圈“反内卷”又上了一个“强度”。

　　7月17日，广东银行同业公会召开专业委员会主任单位反“内卷式”竞争专题工作会议，由公会会长、工商银行广东省分行党委书记、行长韩松主持，广东金融监管局大行处、股份处、城商处相关处室负责人等行业各个环节负责人参与会议。

　　7月22日，平安银行广州分行率先响应反“内卷式”竞争倡议，在当日该分行召开的2025年年中工作会议暨反“内卷式”竞争宣导会议上，200多名与会人员现场签署了反“内卷式”竞争承诺书，会后，分行继续组织全行2000多名员工全部完成反“内卷式”竞争承诺书的签署工作。如此声势浩大的落地行动，被业内视为“打响反内卷第一枪”。

　　实际上就在平安银行广州分行这场会议的前一天，也就是2025年7月21日，广东省保险业协会官方订阅号“广东保险”发文显示，7月7日，在广东金融监管局指导下，广东省保险行业协会（以下简称省保协）组织召开保险公司综合整治“内卷式”竞争工作座谈会。广东金融监管局党委书记、局长包祖明出席会议并讲话。

图源自“广东保险”官媒订阅号

　　文章介绍，会上，人保财险、平安人寿、太平洋产险、建信人寿、大地财险、中英人寿6家公司代表结合当前行业“内卷式”竞争现状，就如何维护行业秩序、防止“内卷式”竞争谈工作思路、具体措施和意见建议。平安财险、中国人寿围绕如何发挥车险、寿险工作组作用、激发行业规范竞争内生动力、提升工作有效性等内容进行发言。

　　会上永宝网，广东金融监管局党委书记、局长包祖明说道，“‘内卷式’竞争是保险市场乱象的根源，整治‘内卷式’竞争关乎行业长远发展，保险行业要以对党中央、对事业和对人民负责的态度规范自身经营行为，合力营造公平竞争的市场环境。”

　　《险企高参》注意到，早在广东之前，保险业已不止一次自发传出“反内卷”呼声。一方面，今年年初，福建省、安徽省、河北省廊坊市等多地保险行业协会已曾先后发布公约或行业倡议抵制内卷；另一方面，险企作为保险市场主体，也有保司通过高管发声等形式倡议避免“内卷式”竞争。

　　4月21日，安徽省银行业协会与保险行业协会联合发布《安徽省银行代理保险业务反内卷联合倡议书》，其中提到，严格遵循“报行合一”监管要求，坚决抵制恶性价格战、虚假宣传、诋毁同业等行为，将竞争重心转向服务品质提升、产品创新优化、客户体验升级等领域。

　　安徽省之外，福建省、河北省廊坊市也有类似动作，3月末、4月初，河北省廊坊市保险业协会、福建省保险行业协会等自律组织也先后发布了《廊坊市保险行业抵制“内卷式”竞争倡议书》《福建省人身保险银保业务自律公约》，对虚列佣金、手续费恶性竞争、实施账外支出等行为说不。

　　多省行业协会相继发声，昭示着一个事实：保险业苦“内卷”久矣。

　　纵观保险业的发展进程，“内卷”是过去行业高速发展和市场快速扩容过程中难以避免的“衍生品”。有保险资深人士表示，保险业是顺周期行业，我国经济结构的迭代升级也对保险业的发展模式提出了新要求，但部分险企短期内改革创新不足，难以适应，于是选择通过“卷”增强所谓的竞争力。

　　那么如今行业都在“卷”哪些方面？

　　7月22日，北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟在《中国银行保险报》撰文中表示，寿险行业“内卷式”竞争主要表现在三个方面：一是产品定价竞争领域，价格战挤压利润；二是产品浮动收益竞争领域，“内卷式”分红、“内卷式”利率结算屡见不鲜；三是渠道竞争领域，费用无序增长，恶性攀升。

　　归根到底，是在于保险业在同业竞争过程中的“高度同质化”。面对几乎相同的市场环境、相同的监管要求，为争抢有限的销售资源，各家险企在现行机制下设计产品的特点、营销方式往往趋同，因此只能瞄准“卷价格”“卷费用”，相比之下大规模的保司可凭借规模效应，固定成本率更低，有更显著竞争优势。

　　会有人表示，对中小型险企来说，既然“卷也卷不过”，那就“躺平”就好了。但事实上是“躺也躺不平”。俗话说，不怕学霸多，就怕学霸还努力。当行业头部机构都开始“内卷”，中小型险企为了“分一杯羹”也面临“45度人生”状态，被动开“卷”，显然监管也注意到这一不健康发展状况，频频出手。

　　针对“卷”定价利率，2025年1月，金监总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，缓解寿险行业利差损风险；

　　针对“卷”浮动收益，2025年4月，金监总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》，对万能险结算利率进行约束，2025年6月，金监总局进一步发布《关于分红险分红水平监管意见的函》，对分红险分红水平进行约束；

　　针对“卷”渠道费用，2023年以来，监管部门在人身险领域力推“报行合一”，先在银保渠道启动，之后在个人代理渠道、经纪代理渠道全面推行。据初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了30%左右，整治市场乱象、规范竞争秩序同时，对险企防范寿险费差损风险又有积极意义。

　　如今，全国多地地方保险行业协会牵头组织开展行业“反内卷”号召、座谈会议，一方面，或是为响应诸如中央财经委员会会议提出的“依法依规治理企业低价无序竞争”等政策信号，另一方面，则更多是将反内卷式竞争再次放在了非常重要的位置，试图减弱“内卷”这一保险业竞争的“通货膨胀”，避免“不顾利润的低效竞争”。

　　简而言之，“反内卷”实际上就是要让企业有利润可赚，不让恶意竞争者搅乱市场——企业有利润，员工才能拿到工资；企业有利润，才有扩大生产的动力，才能创造更多的就业……有工作，有钱了，才敢消费；敢消费才能促进各行各业的复苏，才能让更多的人有工作、有钱赚……如此形成一个良性循环。但毋庸置疑的是，冰冻三尺非一日之寒，保险业在“反内卷”取得“大成功”的路上还要走上一走。